Ce se întâmplă dacă nu poți plăti rata la IFN după ce ai luat un credit fără vechime în muncă
În ultimii ani, tot mai mulți români apelează la instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) pentru a obține rapid un împrumut, fără birocrație, fără adeverință de venit și fără vechime în muncă. Sunt soluții accesibile pentru nevoi urgente – o factură restantă, o reparație la mașină, o urgență medicală sau chiar o perioadă mai grea între locuri de muncă. Însă, ce se întâmplă dacă ajungi în situația în care nu mai ai bani să plătești rata lunară?
Acest articol te va ajuta să înțelegi care sunt pașii pe care îi urmează IFN-ul în cazul întârzierilor, ce riscuri legale și financiare apar, ce alternative ai pentru a evita problemele serioase și cum îți poți gestiona situația.
- Contextul creditului fără vechime în muncă
Multe IFN-uri oferă credite rapide online fără vechime în muncă, ceea ce înseamnă că poți accesa finanțare chiar dacă abia ți-ai găsit un job sau ești momentan între contracte. De obicei, se solicită doar buletinul și o declarație pe proprie răspundere privind veniturile.
Însă lipsa unei vechimi în muncă poate însemna și lipsa unui venit stabil, ceea ce te expune unui risc financiar mai mare. Tocmai de aceea, IFN-urile își asumă un risc și, pentru a-l compensa, percep dobânzi mai mari decât băncile.
- Ce se întâmplă în prima zi de întârziere
Dacă nu ai plătit rata la termenul stabilit, în prima zi de întârziere se activează dobânzile penalizatoare. Acestea sunt menționate în contract și pot varia de la un IFN la altul, dar de regulă sunt între 0,5% și 1% pe zi de întârziere aplicate la suma restantă.
În plus, vei primi notificări prin SMS, e-mail sau telefon de la reprezentanții IFN-ului. Scopul lor nu este să te sperie, ci să găsească împreună cu tine o soluție de plată.
- Ce se întâmplă după 30 de zile de neplată
După o lună în care nu ai achitat nimic, dosarul tău este considerat restant și poate fi trecut în zona de colectare debite. De regulă, IFN-ul îți va propune o reeșalonare a creditului, adică o modificare a termenilor pentru a face plata mai accesibilă. Aceasta poate include:
- prelungirea perioadei de creditare
- reducerea temporară a ratei
- amânarea unor rate
Dacă refuzi aceste opțiuni sau nu răspunzi solicitărilor, atunci IFN-ul poate face următorul pas.
- Raportarea în Biroul de Credit
Unul dintre cele mai serioase efecte ale neplății unui credit IFN este raportarea în Biroul de Credit. Aceasta se poate face după 30 de zile de întârziere și îți poate afecta negativ scorul de credit.
Consecințele sunt semnificative:
- Nu vei mai putea obține alte credite de la IFN-uri sau bănci pe o perioadă de până la 4 ani.
- Dacă ai nevoie de un credit ipotecar, de nevoi personale sau chiar de o refinanțare, vei fi refuzat.
- Imaginea ta financiară va avea de suferit.
- Vânzarea datoriei către firme de recuperare
Dacă întârzierea ajunge la 60-90 de zile, IFN-ul poate decide să vândă creanța către o firmă de recuperare datorii. De regulă, aceste firme cumpără datoria la un preț mult mai mic decât valoarea ei reală, dar își asumă recuperarea integrală de la tine.
Firmele de recuperare pot contacta zilnic debitorul, prin diverse mijloace, dar nu au voie să abuzeze, să amenințe sau să apeleze la presiuni ilegale. Dacă se întâmplă asta, ai dreptul să reclami cazul la ANPC.
- Acționarea în instanță și poprirea veniturilor
În unele cazuri, dacă suma datorată este mare și nu există nicio colaborare din partea ta, creditorul poate alege calea legală:
- te poate da în judecată și cere o hotărâre judecătorească
- odată cu obținerea titlului executoriu, poate solicita poprirea veniturilor (salariu, pensie, chirie, indemnizații)
- poate bloca conturile bancare
În cazul în care nu ai un venit stabil sau conturi, procedura se complică, dar nu dispare. Datoria rămâne activă, iar penalitățile continuă să se acumuleze.
- Ce se întâmplă dacă nu ai venituri sau bunuri
Mulți se întreabă: ce se poate întâmpla dacă nu am nici salariu, nici bunuri pe numele meu?. Pe termen scurt, este posibil ca executorul să nu poată recupera nimic. Însă asta nu înseamnă că scapi de datorie.
Creanța rămâne activă și poate fi reactivată ori de câte ori apar bunuri sau venituri. De asemenea, firma de recuperare poate încerca recuperarea ani la rând.
- Cum poți evita aceste situații
Dacă te afli într-un impas financiar, nu aștepta să treacă lunile fără să iei măsuri. Iată ce poți face:
- Contactează IFN-ul și cere o reeșalonare sau o amânare a ratei.
- Refinanțează creditul printr-un alt IFN care oferă dobânzi mai mici sau perioade mai lungi.
- Cere sprijinul unei persoane apropiate pentru plata unei rate restante, doar cât să oprești penalizările.
- Încearcă să obții un venit suplimentar temporar (freelancing, munci sezoniere, vânzări online).
- Dacă ai mai multe credite, ia în calcul consolidarea datoriilor.
- Poți șterge datoria la IFN?
Mulți români speră că, la un moment dat, datoria se va prescrie. Teoretic, prescripția unei datorii apare după 3 ani de la data ultimei plăți sau acțiuni legale, dar în practică, firmele de recuperare fac demersuri legale tocmai pentru a prelungi acest termen. În plus, datoria nu se șterge automat, iar scorul tău de credit rămâne afectat.
Chiar dacă ai obținut un credit fără vechime în muncă și te afli într-o situație dificilă financiar, neplata ratelor la IFN nu este o soluție. Consecințele sunt serioase: penalizări, raportări negative, executare silită și afectarea imaginii tale financiare pe termen lung.
Cel mai important lucru este să comunici din timp cu IFN-ul, să cauți alternative și să fii proactiv în căutarea unei soluții. Chiar dacă nu ai vechime în muncă sau venituri stabile, există mereu o cale de ieșire, atâta timp cât ești deschis să colaborezi.
Dacă ai nevoie de informații despre refinanțare, reeșalonare sau dacă ai întrebări specifice legate de situația ta, nu ezita să cauți sprijin profesionist. Un consultant financiar te poate ajuta să iei decizii bune, chiar și în momente dificile.